2026.07.16
岩手で新築・注文住宅を建てるなら｜住宅ローン「ペアローン」と「収入合算」どっちが正解？共働き夫婦が後悔しない選び方
岩手県盛岡市・花巻市・北上市・奥州市・一関市・滝沢市・紫波町・矢巾町・金ケ崎町・遠野市・大船渡市・陸前高田市・釜石市などで新築注文住宅・建売住宅をご検討中の皆さまへ。
「夫婦で住宅ローンを組むなら、ペアローンと収入合算どっちがお得？」
「営業担当から説明を受けたけれど、違いがよく分からない…」
「住宅ローンは何十年も続くものだから、失敗したくない。」
近年、共働き世帯が増えたことで、住宅ローンを夫婦で組むケースが増えています。
しかし、「ペアローン」と「収入合算」は似ているようで仕組みが大きく異なり、それぞれメリット・デメリットがあります。
どちらが正解というものではなく、ご夫婦の働き方や将来設計に合わせて選ぶことが大切です。
岩手県でも、盛岡市・滝沢市・矢巾町・紫波町をはじめ、花巻市・北上市・奥州市・一関市・金ケ崎町など県南エリア、宮古市・釜石市・大船渡市など沿岸エリアでも共働き世帯が増えており、ご相談の多いテーマとなっています。
今回は、住宅会社だからこそお伝えできる視点で、「ペアローン」と「収入合算」の違いを分かりやすく解説します。
1. ペアローンとは？
ペアローンとは、夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方法です。
例えば3,500万円借りる場合
・夫 2,000万円
・妻 1,500万円
というように、それぞれが住宅ローンを契約します。
そのため、
・住宅ローンも2本
・団体信用生命保険（団信）も2人それぞれ加入
・住宅ローン控除もそれぞれ受けられる
という特徴があります。
借入額を増やしやすく、住宅ローン控除を最大限活用できることから、共働き世帯に人気があります。
2. 収入合算とは？
収入合算とは、一人が主な契約者となり、もう一人の収入を合算して借入可能額を増やす方法です。
例えば
夫が主債務者
妻が収入合算者
というケースです。
金融機関によって
・連帯保証型
・連帯債務型
など仕組みは異なります。
住宅ローン自体は基本的に1本なので、手続きが比較的シンプルなのも特徴です。
3. ペアローンのメリット
借入額を増やしやすい
夫婦それぞれの年収をもとに審査するため、希望する住宅予算を実現しやすくなります。
土地・建物だけでなく、外構や家具・家電まで含めた資金計画を立てたい方にも向いています。
住宅ローン控除を夫婦それぞれ受けられる
一定の条件を満たせば、ご夫婦とも住宅ローン控除を利用できます。
節税効果が高くなるケースも少なくありません。
団信にそれぞれ加入できる
万が一の際も、それぞれのローンに団信が適用されます。
金融機関によって保障内容は異なりますので、事前に確認しておきましょう。
4. ペアローンの注意点
メリットが多い一方で注意点もあります。
例えば
・ローン契約が2本になる
・事務手数料などの諸費用が増える場合がある
・どちらかが退職・育休・時短勤務になると返済計画を見直す必要がある
共働きが続くことを前提としているため、ライフプランまで考えて選ぶことが重要です。
5. 収入合算のメリット
手続きが比較的シンプル
住宅ローンは基本的に1本。
契約書類や手続きも比較的分かりやすくなります。
諸費用を抑えられる場合がある
契約が1本なので、金融機関によっては諸費用を抑えられるケースがあります。
将来働き方が変わる予定でも検討しやすい
出産や育児などで働き方が変わる予定があるご家庭では、収入合算の方が安心できるケースもあります。
6. 収入合算の注意点
金融機関によって違いがありますが、
住宅ローン控除や団信の対象範囲がペアローンとは異なることがあります。
そのため、
「どちらがお得か」ではなく「どちらが自分たちに合っているか」
を比較することが大切です。
7. ペアローンと収入合算はどちらがおすすめ？
ペアローンがおすすめの方
・共働きを長く続ける予定
・借入額を増やしたい
・住宅ローン控除を有効活用したい
・夫婦とも安定した収入がある
収入合算がおすすめの方
・どちらかが育休や時短勤務を予定している
・住宅ローンの手続きをシンプルにしたい
・諸費用を抑えたい
・ライフスタイルが変わる可能性が高い
8. 住宅ローンは「借りられる額」ではなく「安心して返せる額」が大切
住宅ローンを考える際、多くの方が「いくら借りられるか」に目が向きがちです。
しかし、本当に大切なのは「将来も無理なく返済を続けられるか」という視点です。
お子さまの教育費や車の買い替え、旅行や趣味など、住み始めてからもさまざまなライフイベントがあります。
そのため、住宅ローンだけでなく、将来の家計全体を見据えた資金計画を立てることが重要です。
アイフルホーム岩手では、土地・建物だけでなく、外構工事や諸費用、家具・家電まで含めた資金計画をご提案しています。
ご家族それぞれのライフプランに合わせ、「ペアローン」と「収入合算」のどちらが適しているかも一緒にシミュレーションしながらご案内いたします。
まとめ
ペアローンと収入合算は、どちらにもメリット・デメリットがあります。
大切なのは、「お得だから」ではなく、ご夫婦の働き方や将来設計に合った方法を選ぶことです。
住宅ローンは何十年と続く大切な契約だからこそ、目先の借入額だけではなく、将来の暮らしまで見据えた資金計画を立てましょう。
盛岡市・滝沢市・矢巾町・紫波町をはじめ、花巻市・北上市・奥州市・一関市・金ケ崎町、宮古市・釜石市・大船渡市など、岩手県内で家づくりをご検討中の方は、ぜひお気軽にご相談ください。
アイフルホームでは、岩手の冬でも快適に暮らせる高断熱住宅をベースに、スキップフロアを取り入れた立体的で遊び心のある間取りもご提案が可能です。お子様の成長を間近に感じられる開放的なプランや、家族みんなが自然と笑顔になれる工夫を詰め込んだ、子育てを心から楽しめる住まいづくりをお手伝いいたします。
ペットがのびのび過ごせる住まいづくりにも対応し、国の省エネ住宅補助金など各種制度の申請サポートも行っています。
下記のお問い合わせフォームやモデルハウス来場予約から、お気軽にお声がけください。
岩手の家づくりの第一歩を、私たちが全力でサポートいたします。
