2026.06.01

岩手で新築・注文住宅を建てるなら｜住宅ローン「ペアローン」と「収入合算」どっちが正解？

岩手県盛岡市・花巻市・北上市・奥州市・一関市・滝沢市・紫波町・矢巾町・金ケ崎町・遠野市・大船渡市・陸前高田市・釜石市などで新築注文住宅・建売住宅をご検討中の皆さまへ。

「共働きだから、二人の収入を合わせてゆとりのある家を建てたい」

「でも、ペアローンと収入合算って何が違うの？どちらが我が家に合っているの？」

盛岡市や滝沢市、矢巾町、紫波町といった利便性の高いエリアで土地探しをされているご夫婦や、花巻市、北上市、奥州市、一関市で仕事と子育てを両立されている共働き世帯にとって、住宅ローンの組み方はその後のライフプランを大きく左右する重要な決断です。

2026年現在、岩手県内でも共働き世帯の割合が増加する中、二人の収入を活かして借入額を増やす選択肢として「ペアローン」と「収入合算（連帯債務・連帯保証）」が注目されています。

それぞれの特徴、メリット・デメリット、そして岩手ならではの選び方のポイントを徹底比較します。

1. 「ペアローン」とは？：夫婦それぞれが主役のローン

ペアローンは、1つの物件に対して夫婦が「別々に」住宅ローンを契約し、お互いが相手のローンの連帯保証人になる方法です。

メリット
- 住宅ローン控除を「二人分」フル活用できる：夫婦それぞれが所得税や住民税の控除を受けられるため、2026年現在の税制優遇メリットを最大限に活かせます。
- それぞれが団体信用生命保険（団信）に加入できる：万が一、どちらかに不幸があった場合、その本人の分のローン残高がゼロになります。
デメリット
- 諸費用（手数料など）が2倍かかる：契約が2本になるため、印紙代や保証料、融資手数料などの初期費用が2倍になります。
- どちらかが退職・減収した際のリスクが大きい：出産や育児、転職などでどちらかの収入が減っても、それぞれの返済義務はそのまま残ります。

2. 「収入合算」とは？：一人のローンをもう一人が支える形

収入合算は、どちらか一方（主に夫または妻）が主たる債務者（契約者）となり、もう一方の収入を足し合わせて1つのローンを契約する方法です。これには「連帯債務型」と「連帯保証型」があります。

メリット
- 諸費用が1本分で済む：ペアローンに比べて初期費用を抑えられます。
- 借入窓口を一本化できる：岩手銀行や東北銀行などの地元の金融機関でも、手続きが非常にシンプルに進みます。
デメリット
- 団信のカバー範囲に注意が必要：基本的には主契約者しか団信に加入できません（※一部、夫婦連生団信が選べる金融機関もあります）。
- 住宅ローン控除が一人分、または制限される：連帯保証型の場合、合算者は住宅ローン控除を受けられません。

3. 岩手での共働き夫婦はどちらを選ぶべき？判断の基準

夫婦の「給料のバランス」や「将来の働き方」によって、適した組み方は180度変わります。

「ペアローン」が向いているご夫婦
- お互いの収入が同等で、今後も育休などを挟みつつ正社員として長く働き続ける予定の場合。
- 盛岡市中心部などの人気エリアで土地代がかさみ、借入総額が大きくなる場合。
「収入合算」が向いているご夫婦
- どちらか一方の収入が主軸で、もう一方は将来的にパートタイムへの移行や、働き方をセーブする可能性がある場合。
- 金ケ崎町や遠野市、あるいは大船渡市、陸前高田市、釜石市などのエリアで、土地費用を抑えつつ無駄のない総予算で計画する場合。